TAVI ka Kharcha Jaipur Mein: RGHS, Ayushman Bharat और Insurance से कितना Cover होता है

Jaipur के private hospitals में TAVI का खर्च आमतौर पर 15 से 30 लाख रुपये के बीच रहता है, और इसका सबसे बड़ा हिस्सा valve की कीमत होती है। Government की तय की गई rate इससे कम है। RGHS ने TAVI के लिए 14 लाख रुपये का package रखा है और CGHS ने valve व procedure मिलाकर करीब 13.84 लाख। पर दोनों में शर्तें हैं, और यही शर्तें ज़्यादातर families को हैरान करती हैं।

OPD में यह सवाल हर हफ़्ते आता है। परिवार report लेकर बैठता है, valve बदलने की बात समझ आ जाती है, फिर पहला सवाल यही होता है कि पैसा कहां से आएगा। इस article में सीधी बात होगी: किस scheme में TAVI का क्या status है, कौन सा document पहले से तैयार रखना है, और आखिर में जेब से कितना जाता है।

Jaipur में TAVI का असली खर्च कितना बैठता है

अस्पताल का bill एक number नहीं होता, कई हिस्सों का जोड़ होता है।

सबसे भारी हिस्सा valve है। यही अकेले total का लगभग आधा से दो-तिहाई ले जाता है। Imported valve महंगे हैं, और India में बने valve आमतौर पर 30 से 40 प्रतिशत तक सस्ते पड़ते हैं। दूसरा हिस्सा procedure और cath lab का है। तीसरा ICU और hospital stay का, जो आमतौर पर तीन से पांच दिन रहता है। चौथा pre-procedure workup, जिसमें CT angiography, echo और coronary angiography आते हैं।

इन सबको जोड़कर Jaipur में आम range 15 से 30 लाख बनती है। बहुत जटिल cases में यह 35 लाख तक भी जा सकती है, पर वह अपवाद है। खर्च का हिस्सेवार breakdown TAVI Surgery Cost in Jaipur वाले page पर दिया है, और पूरे India की तुलना TAVI Surgery Cost in India पर।

एक बात मैं हर family से कहता हूं। Valve सस्ता चुनना और मरीज़ की anatomy को नज़रअंदाज़ करना, यह बचत नहीं है। कौन सा valve लगेगा यह CT की measurement तय करती है, budget नहीं। जहां दोनों option medically बराबर होते हैं, वहां मैं खुद सस्ता वाला suggest करता हूं।

RGHS में TAVI cover होता है या नहीं

यह Rajasthan के सरकारी कर्मचारियों और pensioners के लिए सबसे ज़रूरी हिस्सा है, और जवाब आधा हां है।

RGHS की official package list (07.01.2025 वाला Package Code Master) में TAVI मौजूद है। Package code 1885, नाम “Procedure of TAVI – Severe aortic stenosis with severe comorbidities”, rate 14,00,000 रुपये। NABH और non-NABH दोनों के लिए यही rate है।

पर उसी line में एक शर्त लिखी है जो सब कुछ बदल देती है: “Reserved for Government hospitals only”।

इसका सीधा मतलब यह है कि RGHS का यह TAVI package private hospital में cashless नहीं चलता। जो beneficiary Jaipur के किसी private centre में TAVI कराना चाहता है, वह इस package के भरोसे नहीं रह सकता। यह बात पहले दिन पता होनी चाहिए, discharge के दिन नहीं।

RGHS में valve की सर्जरी वाले दूसरे package ज़रूर हैं। Open surgery से valve बदलने का package 535 है, MVR या AVR, rate 1,07,242 रुपये NABH में। Balloon से valve खोलने वाला AVBD package 576 है, 49,991 रुपये। यानी surgical रास्ता और balloon वाला रास्ता RGHS में खुला है, TAVI वाला रास्ता government hospital तक सीमित है।

CGHS वालों के लिए TAVI की rate क्या तय है

Central government के कर्मचारी और pensioners के लिए स्थिति साफ़ है और लिखित है।

CGHS ने 19 दिसंबर 2023 के Office Memorandum (F.No. Z15025/32/2023/DIR/CGHS) में TAVI को नए procedure के तौर पर जोड़ा। इसमें rate दो हिस्सों में दी गई है:

• TAVI/TAVR Implant: 12,84,000 रुपये
• TAVI/TAVR Procedure cost: 1,00,000 रुपये NABH hospital में, 85,000 रुपये non-NABH में

यानी CGHS rate पर कुल करीब 13.84 लाख। ध्यान दीजिए कि RGHS का 14 लाख वाला package इसी के आसपास बैठता है, क्योंकि RGHS की rates CGHS के package rates पर आधारित हैं।

इसमें एक शर्त है जिसे लोग अक्सर देर से पढ़ते हैं। उसी OM में लिखा है कि इन procedures के लिए Director, CGHS की मंज़ूरी, Special Technical Committee से सलाह के बाद ज़रूरी है। यह मंज़ूरी लेने में समय लगता है, इसलिए CGHS beneficiary को paperwork सबसे पहले शुरू करना चाहिए।

Ayushman Bharat (PM-JAY) से TAVI हो पाता है क्या

यहां जवाब साफ़ नहीं में है, और यह कड़वा है पर सही है।

PM-JAY की official package list, Health Benefit Package 2022, में TAVI या TAVR नाम का कोई package है ही नहीं। पूरी list में transcatheter शब्द एक बार भी नहीं आता। जो valve वाला package है वह खुली सर्जरी का है: CTVS category में Aortic valve replacement, procedure code SV005A, rate 1,63,700 से 1,96,400 रुपये तक tier के हिसाब से, और valve की कीमत अलग से जुड़ती है।

दूसरी बात cover की limit की है। PM-JAY में परिवार को साल भर में 5 लाख रुपये तक का cover मिलता है। TAVI का खर्च उससे तीन से छह गुना ज़्यादा है। इसलिए package होता भी, तो 5 लाख की limit अकेले TAVI का bill नहीं संभाल पाती।

पर इसका यह मतलब नहीं कि PM-JAY बेकार है। जिस मरीज़ के लिए खुली सर्जरी medically सही option है, उसके लिए PM-JAY उस सर्जरी को cover करता है। किसके लिए TAVI ज़रूरी है और किसके लिए सर्जरी बेहतर, यह फ़र्क़ TAVI किसे करानी चाहिए पर समझाया गया है, और दोनों रास्तों की कीमत की तुलना Heart Valve Replacement Cost पर।

Rajasthan की Mukhyamantri Ayushman Arogya Yojana में क्या स्थिति है

पुरानी Chiranjeevi Yojana अब Mukhyamantri Ayushman Arogya Yojana कहलाती है, नाम फ़रवरी 2024 में बदला गया। Cover साल में 25 लाख रुपये तक का है, जो PM-JAY से काफ़ी ज़्यादा है, और यह Rajasthan के सरकारी व empanelled private दोनों तरह के hospitals में चलता है।

यहां मैं वही कहूंगा जो verify हो सका है। Valve बदलने की सर्जरी इस scheme के दायरे में आती है। पर MAA Yojana की official package list मुझे नहीं मिल पाई, इसलिए मैं यह दावा नहीं कर रहा कि TAVI इसमें अलग package के तौर पर शामिल है। यह सवाल hospital के scheme desk से नाम और package code के साथ पूछिए, किसी advertisement या दूसरी website के भरोसे मत रहिए। Coverage को लेकर गलत उम्मीद बांधना, ठीक उसी दिन टूटती है जिस दिन पैसे की सबसे ज़्यादा ज़रूरत होती है।

एक काम की बात, follow-up का खर्च scheme में अलग से देखा जाता है। TAVI के बाद की दवा, echo और checkup का क्या हिसाब रहता है, यह TAVI के बाद घर पर क्या करें वाली guide में भी छुआ गया है।

एक नज़र में कौन सी Scheme क्या देती है

Scheme	TAVI को लेकर स्थिति	Rate या limit
RGHS (Rajasthan सरकारी कर्मचारी व pensioners)	Package 1885 मौजूद है, पर सिर्फ़ government hospitals के लिए	14,00,000 रुपये
CGHS (केंद्र सरकार)	Cover है, Director CGHS की मंज़ूरी ज़रूरी	Implant 12,84,000 + procedure 1,00,000 रुपये
Ayushman Bharat (PM-JAY)	TAVI का कोई package नहीं, सिर्फ़ खुली सर्जरी	परिवार cover 5 लाख रुपये सालाना
Mukhyamantri Ayushman Arogya Yojana	Valve सर्जरी दायरे में, TAVI package hospital से confirm करें	परिवार cover 25 लाख रुपये सालाना
Private health insurance	Policy और waiting period पर निर्भर	Sum insured की सीमा तक

Private insurance से TAVI का claim कैसे pass होता है

ज़्यादातर families के लिए असली रास्ता private policy ही होती है। यहां तीन चीज़ें तय करती हैं कि claim निकलेगा या नहीं।

पहली, sum insured। अगर policy 5 लाख की है और bill 20 लाख का, तो बाक़ी जेब से जाएगा। Corporate policy और personal policy दोनों हों, तो दोनों का इस्तेमाल हो सकता है।

दूसरी, waiting period। Aortic stenosis अक्सर पहले से मौजूद बीमारी मानी जाती है, यानी pre-existing disease। IRDAI की 1 अप्रैल 2024 से लागू Insurance Products Regulations 2024 के बाद PED का ज़्यादा से ज़्यादा waiting period 4 साल से घटकर 3 साल रह गया है, और moratorium 8 साल से घटकर 5 साल। कई policies में यह अवधि इससे भी कम रखी गई है, इसलिए अपनी policy का wording देखिए, आम धारणा नहीं।

तीसरी, room rent और sub-limit। ICU का rent और कुछ consumables पर limit लगी हो, तो approved रकम bill से कम निकलती है। यह सबसे आम कारण है जिससे families को अंत में उम्मीद से ज़्यादा भरना पड़ता है।

Cashless चाहिए तो pre-authorisation planned procedure के तौर पर पहले भेजिए। Emergency में reimbursement भी चलता है, पर उसमें पैसा पहले आपका लगता है।

Pre-authorisation के लिए कौन से document तैयार रखें

यह list सामने रखकर काम शुरू करेंगे तो approval में दिन बचेंगे।

1. मरीज़ का photo ID और policy card या scheme card
2. Echo report जिसमें aortic stenosis severe लिखा हो
3. CT angiography की report, valve की measurement के साथ
4. Coronary angiography की report
5. Treating cardiologist का लिखा हुआ line of treatment और estimate
6. पुराने hospital records और चल रही दवाओं की list
7. उम्र, comorbidity या पिछली सर्जरी का ब्योरा, जिससे यह साबित हो कि खुली सर्जरी का risk ज़्यादा है

आखिरी point सबसे ज़्यादा वज़न रखता है। Insurer या scheme यह देखना चाहता है कि TAVI इस मरीज़ के लिए पसंद नहीं, ज़रूरत है। मैं यह justification खुद लिखकर देता हूं, क्योंकि इसी एक page पर कई claims अटकते हैं।

Paperwork कौन संभालता है और इसमें कितना समय लगता है

Hospital का insurance और TPA desk pre-authorisation भेजता है, और cardiology team medical justification देती है। Planned cases में approval आमतौर पर कुछ working days में आता है, पर scheme वाले cases में committee की मंज़ूरी लगे तो यह लंबा खिंच सकता है।

यहां मेरी एक साफ़ राय है, और यह सबसे ज़रूरी बात है जो इस पूरे article में है। Severe symptomatic aortic stenosis का इलाज approval का इंतज़ार करने के लिए नहीं रुकना चाहिए। जिस मरीज़ को बेहोशी आ चुकी है, या चलने पर सांस फूल रही है, उसके लिए हफ़्तों की देरी खतरनाक है। ऐसे में हम paperwork और clinical तैयारी साथ-साथ चलाते हैं, और ज़रूरत पड़ने पर balloon valvuloplasty से मरीज़ को stable रखकर समय निकालते हैं। पैसा जुटाने में लगने वाला वक़्त असली दिक़्क़त है, यह मैं मानता हूं, पर उसका हल इलाज टालना नहीं है।

आखिर में families की जेब से कितना जाता है

ईमानदार जवाब यह है कि यह तीन चीज़ों पर टिका है: valve कौन सा लगा, policy कितनी बड़ी है, और cover scheme से मिला या insurance से।

• अच्छी sum insured वाली private policy और Indian valve हो, तो out of pocket हिस्सा अपेक्षाकृत छोटा रह सकता है
• कम sum insured या sub-limit वाली policy में 5 से 10 लाख तक अपना लगना असामान्य नहीं है
• Scheme पर पूरी तरह निर्भर government hospital का रास्ता चुना जाए, तो खर्च सबसे कम रहता है, पर waiting और उपलब्धता अलग सवाल हैं

Jaipur में structural heart के इलाज, टीम और सुविधा की जानकारी Jaipur में TAVI/TAVR विशेषज्ञ वाले page पर है।

Dr. Prem Ratan Degawat की सलाह

पैसे की योजना बनाने में जो families सबसे कम परेशान होती हैं, वे तीन काम शुरू में ही कर लेती हैं।

पहला, hospital से लिखित estimate लीजिए, ज़ुबानी अंदाज़ा नहीं। उसमें valve, procedure, ICU और workup अलग-अलग लिखे हों, ताकि आप insurer को साफ़ tally दे सकें।

दूसरा, scheme या insurer से package का नाम और code लिखित में पूछिए। “Cover हो जाएगा” कहने वाला जवाब claim के दिन काम नहीं आता। RGHS के मामले में तो यह और ज़रूरी है, क्योंकि package की शर्त ही उसे private hospital से बाहर कर देती है।

तीसरा, घर में मौजूद हर policy निकालिए। कई परिवारों में मरीज़ के बेटे या बेटी की corporate policy में माता-पिता पहले से शामिल होते हैं और किसी को याद नहीं रहता। मैंने कई बार देखा है कि यही भूली हुई policy सबसे बड़ा हिस्सा उठा लेती है।

और एक चेतावनी। “Scheme से पूरा free हो जाएगा” कहने वाले बिचौलियों से बचिए। Package code और शर्तें सरकारी दस्तावेज़ में लिखी हैं, किसी की बात पर नहीं।

आख़िर में

Jaipur में TAVI का खर्च 15 से 30 लाख के बीच रहता है, और सरकारी schemes की तय rate इससे कम है। पर हर scheme की अपनी शर्त है। RGHS का TAVI package government hospitals तक सीमित है, PM-JAY में TAVI का package है ही नहीं, और CGHS में मंज़ूरी की प्रक्रिया से गुज़रना पड़ता है। ज़्यादातर private hospital के मरीज़ों के लिए असली सहारा उनकी अपनी health policy बनती है।

इसलिए दो काम साथ चलाइए: paperwork जल्दी शुरू कीजिए, और इलाज का फ़ैसला approval के इंतज़ार में मत टालिए। Aortic stenosis के मामले में समय की क़ीमत पैसे से ज़्यादा है। खर्च और cover पर अपने case के हिसाब से बात करने के लिए Dr. Prem Ratan Degawat से Jaipur के Eternal Hospital में +91-8960594076 पर appointment book करें।

डॉ. प्रेम रतन डेगावत के बारे में

डॉ. प्रेम रतन डेगावत जयपुर के अनुभवी इंटरवेंशनल कार्डियोलॉजिस्ट हैं, जो स्ट्रक्चरल हार्ट प्रोसीजर में विशेषज्ञता रखते हैं। वे वर्तमान में इटरनल हॉस्पिटल में TAVR और स्ट्रक्चरल हार्ट डिजीज प्रोग्राम के एसोसिएट डायरेक्टर हैं। उन्होंने 600 से अधिक TAVI प्रोसीजर किए हैं, जिनमें बाईकस्पिड वाल्व और वाल्व इन वाल्व जैसे जटिल केस भी शामिल हैं।

उन्होंने किंग जॉर्ज मेडिकल यूनिवर्सिटी, लखनऊ से DM कार्डियोलॉजी की पढ़ाई पूरी की है और इटली के IRCCS ह्यूमैनिटास रिसर्च हॉस्पिटल में एडवांस्ड ट्रेनिंग ली है। डॉ. डेगावत TAVI, मिट्राक्लिप, TRI-Clip, TMVR जैसी प्रोसीजर में प्रमाणित भारत के गिने-चुने कार्डियोलॉजिस्ट में से एक हैं।

इलाज के खर्च और cover को लेकर डॉ. डेगावत मरीज़ और परिवार को शुरू में ही साफ़ तस्वीर देते हैं, ताकि फ़ैसला पूरी जानकारी के साथ लिया जा सके।

कंसल्टेशन डिटेल:

• हॉस्पिटल: Eternal Hospital, 3A Jagatpura Road, Near Jawahar Circle, Jaipur 302017
• OPD समय: सोमवार से शनिवार, सुबह 10 बजे से शाम 4 बजे तक
• Clinic: 6/384, In front of Railway Headquarter, Sector 6, Malviya Nagar, Jaipur
• संपर्क: +91-8960594076

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FAQs:

क्या RGHS से Jaipur के private hospital में TAVI cashless हो सकती है?

RGHS की package list में TAVI का package 1885 मौजूद है, पर उस पर साफ़ लिखा है कि यह सिर्फ़ government hospitals के लिए reserved है। इसलिए private centre में इसी package के आधार पर cashless नहीं मिलेगा। अपने case के लिए मौजूदा स्थिति hospital के RGHS desk से लिखित में पूछें।

Ayushman Bharat card से TAVI हो जाएगी?

PM-JAY की HBP 2022 list में TAVI या TAVR का कोई package नहीं है, और परिवार का सालाना cover 5 लाख रुपये है। खुली सर्जरी से valve बदलना इसमें आता है, TAVI नहीं। जिस मरीज़ के लिए सर्जरी सही option है, उसके लिए यह cover काम का है।

TAVI में सबसे ज़्यादा पैसा किस चीज़ पर लगता है?

Valve पर। यही अकेले कुल खर्च का लगभग आधा से दो-तिहाई हिस्सा होता है। India में बने valve imported के मुक़ाबले करीब 30 से 40 प्रतिशत सस्ते पड़ते हैं, और कई मरीज़ों में medically बराबर काम करते हैं।

Insurance company aortic stenosis को pre-existing मान ले तो क्या होगा?

तब policy का waiting period लागू होता है। IRDAI के 2024 के नियमों के बाद PED का अधिकतम waiting period 3 साल है, और 5 साल के moratorium के बाद non-disclosure के आधार पर claim रोका नहीं जा सकता। अपनी policy का wording ज़रूर पढ़ें, क्योंकि कई policies में यह अवधि कम होती है।

Approval का इंतज़ार करते हुए इलाज टालना ठीक है?

नहीं। Severe symptomatic aortic stenosis में देरी जानलेवा हो सकती है। Paperwork और clinical तैयारी साथ चलनी चाहिए, और ज़रूरत पड़ने पर balloon valvuloplasty से मरीज़ को कुछ समय के लिए stable रखा जा सकता है।

यह article जानकारी के लिए है और किसी doctor की सीधी सलाह की जगह नहीं ले सकता। Scheme की rates और शर्तें समय के साथ बदलती हैं, इसलिए इलाज से पहले hospital के insurance या scheme desk से मौजूदा स्थिति ज़रूर confirm करें।